Seguramente, cuando decidiste iniciar tu propio negocio, muchas personas te aconsejaron no hacerlo para no perder un trabajo que ofreciera prestaciones de ley. “¿Qué pasará con mi retiro?” es la pregunta que muchos emprendedores se hacen. Pues bien, en este artículo encontrarás información útil que te ayudará a encaminarte hacia un retiro digno y seguro.
Deshaciendo el mito
Si comenzaste a trabajar después del primero de junio de 1997, debes saber que, ya sea que tengas un trabajo formal o decidas emprender, tu retiro dependerá de lo que ahorres durante tus años de trabajo. Para comprender mejor este tema, a continuación te explicamos cómo funciona el fondo para el retiro cuando eres un trabajador formal:
- Las personas tienen su cuenta individual de ahorro manejada por una AFORE, la cual se compone de aportaciones hechas en un pequeño porcentaje por el gobierno y de las aportaciones del patrón o empresa. Estas últimas provienen de tu sueldo.
- La pensión que recibirás se calcula con base al monto de la cuenta individual del ahorro, la edad al momento del retiro y las semanas cotizadas. No es vitalicia; lo que ahorras es lo que obtienes.
- Se puede tramitar a partir de los 60 años de edad y 825 semanas cotizadas.
- Permite el ahorro voluntario para incrementar el monto de la pensión.
Trabajadores independientes
Existen varias opciones para que los trabajadores que deciden independizarse puedan obtener una pensión al final de su vida laboral:
- Incorporación voluntaria al IMSS
Si decidiste darte de baja de tu empleo formal, es importante saber que el IMSS ha dispuesto un esquema de incorporación voluntaria a su sistema de seguridad social. Este esquema permite acceder a beneficios como servicios médicos, incapacidades y fondo para el retiro a los trabajadores independientes y a sus beneficiarios. Puedes consultar las cuotas y los trámites aquí: (QR)
https://www.imss.gob.mx/personas-trabajadoras-independientes - Abrir una cuenta individual de AFORE
Los trabajadores independientes también pueden obtener una pensión abriendo una cuenta individual en alguna Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE). Esta cuenta servirá para depositar ahorros y hacerlos crecer a lo largo de la vida laboral. Si ya has cotizado, ya debes de contar con una cuenta de AFORE en la cual podrás seguir ahorrando.
La mayoría de las AFOREs permiten aportaciones voluntarias, además de mantener un control sobre la cantidad y la periodicidad con que se realizan. Otra ventaja es que estas aportaciones son deducibles de impuestos.
¿Cómo elegir la mejor AFORE?
Recientemente, la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) realizó un análisis de las mejores AFOREs de acuerdo a los rendimientos, comisiones y servicios que ofrecen. La CONSAR estima que elegir una AFORE con altos rendimientos y bajas comisiones puede suponer un incremento del 25 al 30 % de la pensión. Elegir la AFORE que genere más rendimientos en tu ahorro dependerá del grupo de edad al que pertenezcas.
Para personas nacidas entre 1975 y 1979, las AFOREs con más rendimientos son:
- Profuturo 6.81%
- Inbursa 6.38%
- Principal 6.03%
- XXI Banorte 5.92%
- SURA 5.90%
Para personas nacidas entre 1980 y 1984 recomienda:
- Profuturo 6.87%
- Inbursa 6.40%
- XXI Banorte 6.07%
- SURA 5.93%
- Principal 5.70%
Y para personas nacidas entre 1990 y 1994, estas fueron las mejor calificadas:
- Profuturo 6.91%
- Inbursa 6.40%
- XXI Banorte 6.04%
- Pension ISSSTE 5.95%
- SURA 5.88%
Puedes consultar la información completa aquí:
https://www.gob.mx/consar/acciones-y-programas/como-elegir-la-mejor-afore
¿Cuánto debo ahorrar?
Para saber cuánto dinero debes ahorrar para obtener una pensión digna, la CONSAR también proporciona una calculadora de ahorro y retiro para trabajadores independientes, que permite a cada persona determinar su ahorro necesario. Puedes consultarla aquí:https://www.consar.gob.mx/gobmx/Aplicativo/calculadora/independientes/CalculadoraIndi.aspx
Fondos de ciclo de vida
Los fondos de ciclo de vida son fondos de inversión privados que se gestionan de acuerdo con la edad del inversor para cumplir metas de ahorro a largo plazo. Uno de los principales proyectos a largo plazo es el retiro, aunque estos fondos también pueden servir para la compra de una casa, la educación de los hijos, etc.
Los fondos de ciclo de vida diseñan carteras de inversión que ajustan sus activos con el tiempo, reduciendo riesgos a medida que se acerca el retiro, comenzando con una mayor proporción de inversiones de alto riesgo cuando el inversor es joven y migrando progresivamente a instrumentos de bajo riesgo. Aunque son útiles para metas de ahorro, no ofrecen beneficios fiscales y no todos los inversionistas se sienten cómodos con el riesgo inicial.
En México podrás encontrar el modelo de fondo de ciclo de vida a través de operadores de inversiones como:
Valmex (fondo VLMXJUB):
Es una alternativa de inversión para destinar los recursos dirigidos al retiro y es asesorada por «VANGUARD». Este fondo permite invertir en renta variable local a través de acciones, mecanismos de inversión colectiva (ETF’s y/o Trackers) listados en las bolsas de valores, Fibras y REITS nacionales e internacionales.
Actinver (fondo ACT4560):
Este fondo maneja una estrategia diseñada para personas que cumplen 65 años después del año 2040. Utiliza una amplia variedad de activos que ofrecen una adecuada diversificación para planes de largo plazo; algunos de estos activos son valores de deuda y de renta variable, nacionales e internacionales. La relación entre estos dependerá de la etapa o ciclo de vida en el que el inversionista se sitúe.
BNP Paribas Asset Management (fondo BNPP 5):
El fondo BNPP-60 inicia con una estrategia objetivo de 17.5% en renta variable que va haciéndose más conservadora conforme se acerca a su fecha objetivo de inversión (10 años). Para esto, el fondo hará uso de diferentes clases de activos en directo o a través de mecanismos de inversión colectiva.
Adquirir una propiedad
Finalmente, muchas personas optan por adquirir una o varias propiedades a lo largo de su vida. Tener alguna propiedad es una forma básica de mantener una seguridad financiera en el futuro, ya que la renta mensual y el valor de la propiedad se incrementarán cada año.
